抓紧薅羊毛了！顺便教你怎么选养老基金
最近关于个人养老金的讨论越来越多了！
就在上周末，我一位银行朋友发来消息，让我赶紧开个账户（指个人养老金账户）薅羊毛。
(资料图片仅供参考)
他所在的银行，现在只要开户，就能拿到50元红包，随便往里存点钱（几块也行），还能再抽20块红包。
这是妥妥的大羊毛。
宇庭也说，她那边也看到类似的推广，开户不存钱，可以领88话费。
个人养老金账户可以先开着，但是弄清楚往里头存钱有啥好处，怎么选产品才是真正的问题。
个人养老金是什么
所谓个人养老金，顾名思义，就是自己存养老钱的意思。
当下推行的个人养老金制度，以自愿原则参与。
具体为，每人每年最多可以往账户存12000元，然后自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
简单来说，个人养老金有三大好处：
1、强制储蓄，作为国家养老金的补充。
2、连续投资30年及以上，能实现利滚利的效果。
3、抵税，延缓征税，到退休时再补缴，省下税钱。
当然，也不是所有人都有资格买养老金。
个人养老金目前只在36个城市开放。
想买的人，还要在上述36个城市拥有社保账户才行。
也就是说，老人、未成年人都没有资格参与。
收入多少适合买个人养老金？
开通个人养老金账户后，往里头存钱，每年最高可以存12000元，就是每年最多可以享受1.2万元的抵税额度。
等到老了提取养老金的时候，只要补缴3%的个人所得税就可以了。
不同收入水平区间，扣除领取时缴纳3%税率后，
每年省下的税费情况如下表：
（资料来源：天天基金网）
也就是说，超过9.6万的年收入门槛后，收入越高，省下的税费越多。
如果你的年收入没超过9.6万，所得税率在3%以下，那么这个优惠就与你无关。
所以，对于年收入没达到9.6万的人来说，其实还不适合投资个人养老金，可以先把钱配置到医保、健康保险等地方。
收入超过9.6万以上，可以考虑储备个人养老金。
但是要和大家强调的是，个人养老金账户是封闭式运营的。
存进去的钱，流动性已经被锁得死死的，不到退休那天是拿不出来的。
所以投资之前一定要三思，尤其确保你放进去的钱，退休前都用不上。
当然，这个流动性的缺点，其实也是个人养老金账户的优点。
毕竟，长时间的资金投入，加上利滚利的运营，最后到手将会是一笔丰厚的存款。
个人养老金账户能买什么？
个人养老金池子囊括的产品，主要有四大类：
1、银行理财；
2、储蓄存款；
3、商业养老保险；
4、公募基金。
想要获得更好的收益，个人养老金账户的产品选择就很关键。
就拿基金来说，个人养老金投资基金业务纳入了市面上的129只基金。
这129只基金全部为FOF产品，基本都是风格偏稳健的养老目标基金。
PS：所谓FOF，全称是Fund of Funds，基金中的基金。
为了将个人养老金账户与市场上的投资者区分开来，这些基金都会单独设置一个“Y类份额”。
就有点像我们平时的A类、C类基金，参与个人养老金只需要选好同名基金的Y类份额即可。
（资料来源：富国星投顾公号）
虽然这些基金都获得了官方盖章认证，就成立以来的收益来看，收益最高和最低的收益差距可以达到70%。
这提醒我们切勿盲目，一定要做好功课！
但是在购入Y类份额之前，我们可以参考同名基金A类/C类的数据进行筛选。
毕竟只要基金名字一样，不管是A、C，还是Y份额，都是同一个基金经理，运作方式也相同的。
这129只基金基金可以分2大类：分别是养老目标日期基金、养老目标风险基金。
（资料来源：老钱日日谈公号）
1、养老目标日期基金。
就是要根据自己的退休年龄选择基金。
这类基金，是根据投资人在不同生命周期阶段的风险承受能力的变化，自动进行资产配置。
时间越靠近目标年份，配置越稳健。
意思就是，什么年纪干什么事儿。
比如，我现在30岁左右，正当奋斗的大好年华，风险承受能力较高，这时候基金会倾向于配置更多权益类资产，重在实现资产的增值。
当我到了60岁左右，接近2050年的时候，我的收入来源大幅减少，风险承受能力也下降了，这时候基金会配置更多稳健、低风险的产品，更注重保住投资收益。
简单来说，你是哪一年退休，就选择基金名字上数字与你退休年份靠近的，就可以了。
例如，我是在2050年退休，就选择养老2050目标日期基金。
60后，预计约2025年退休；
65后，预计约2030年退休；
70后，预计约2035年退休；
75后，预计约2040年退休；
80后，预计约2045年退休；
85后，预计约2050年退休。
目前最长的目标日期养老基金也就到2050年。
因此90、95后、00后可以先买点2050年的目标日期基金。
2、养老目标风险基金。
顾名思义就是根据个人风险承受能力来配置资产。
按照高风险高回报、低风险低回报思路，设定了保守、稳健、平衡、积极进取等种类的产品。
稳健风格大部分是股二债八的分布占比；积极类则可能按照股八债二来分配。
我们只需要了解自己的风险承受水平，就能选择产品。
129只个人养老金基金中，目标风险基金有79只。
其中，稳健型FOF数量最多，高达58只，占据了半壁江山。
这也很好理解，毕竟事关养老，稳稳的幸福才能获得大家的信任。
养老基金怎么选？
选好了心水的基金种类之后，记得观察基金的收益以及回撤表现，还有基金经理也要纳入考量范围。
因为FOF基金很考验基金经理的业务水平，如何合理配置股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币型基金，反映了他们对市场经济趋势的研究能力。
像华夏的许利明，从业时间超过8年。
他管理的华夏2045三年A，自2019年成立以来收益超过50%，成立以来的年化收益超过10%。
擅长做出高收益的还有中欧的桑磊、南方的黄俊（基金）、嘉实的张静。
这里要提个醒，高收益的同时，必定伴随着不小的回撤，要做适当取舍。
如果你不喜波动，偏好稳健，可以选择擅于控回撤的基金经理。
例如招商的章鸽武，她管的“招商和悦稳健养老一年A”，成立以来年化收益7.27%，最大回撤是5.69%。
中银的邢秋羽、建信的梁珉等，都是控回撤的好手。
对于养老基金来说，基金经理的资历非常重要。
因为养老基金的投资周期会比普通基金长，如果基金经理资历尚浅，比如从没有经历过牛熊周期，估计遇到“过山车”行情会吓得措手不及。
从入选个人养老金账户的基金来看，有42只基金的基金经理就业时间超过5年，还是有较大的选择空间。
小结一下，挑选养老基金应该看以下3步：
1、选择适合自己的基金种类；
2、同类基金优中选优，选高收益、回撤也控制得比较好的；
3、选择养老FOF发展较好的基金经理，具体可以参照入行年限、管理的养老FOF数量、规模。
个人养老金正式启动之后，各大银行、券商都在铆足了劲推广，是个薅羊毛的好机会。
大家除了对比开户福利，记得额外关注买的产品的费率。
如果要买养老基金，最好选申购费率1折的平台。
如何参与：
（资料来源：华夏基金）
1、到指定的平台开设个人养老金账户。
需要在社保之外，再开通两个账户。
一个是个人养老金账户，用作个人以及资金流水信息的收集。
开设这个账户的平台有国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等。
另一个是个人养老金资金账户，用来管理资金的缴存和投资等等。
这个账户，需要选择一家符合规定的商业银行开立或者指定，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。
2、向养老金账户注资缴费。
按照规定，每年最高只能放12000元，可以分次投，次年重新计算。
3、自主选择投资品种。
4、退休阶段领取养老金。
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