环球视点！财商升级 | 人生不同阶段需要把握的理财要点

来源：桑尼先生谈理财 2022-08-27 22:42:49

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(资料图片仅供参考)

中国经济目前正处于转型、结构调整阶段，这种新常态经济正以前所未有的速度带动国人财富的创造、积累和流动。

随着财富的不断积累，我们又该如何把握机会实现财富进阶呢？纵观人生的各个重要节点，可以从以下四个阶段进行布局。

尝试多种投资产品

单身阶段-25岁之前

在这个阶段其实最佳的投资行为就是投资自己，要努力工作、积累经验，提升自己的赚钱能力。

紧接着，要改变自己花钱的习惯。每月做好计划，做到开源节流，将额外的金钱用于学习理财知识或尝试投资理财。

另外，还可以考虑基金定投、定期储蓄等保守方式，强制存钱、将风险控制在较低的范围。对于其它的理财、股票等风险相对较高的方式，可以多方位尝试。

在这一阶段的理财重点，就是要多培养自己的理财习惯，尽量省出一些闲置资金尝试不同的投资理财产品，比如股票、基金等产品，不过于追求多高的收益，只为学习和积累自己的投资经验，为以后的财富管理做充分的准备。

理财优先顺序：节财计划＞应急基金＞资产增值计划＞购置住房

合理规划最重要

家庭形成阶段-25~35岁

30岁左右，是一个家庭的形成阶段。一般这个阶段，事业处于一个高速的成长期，收入参差不齐。

在这一阶段，投资者刚刚组建家庭，开始面临很多问题，比如要还房贷、车贷，孩子的出生上学等一系列的任务。家庭的开支因子女所用花费较大，而且持续时间长，这个时候理财方法以储备保证金为主，以投资平稳增长为辅。

另外，这个阶段是家庭投资黄金时期，也是人生精力旺盛时期，是各种花费比较集中的阶段，我们在保证一切必要开支的情况下，应做好投资规划，尝试各种投资理财产品，以迅速积累财富，为冲击财富自由做准备。

具体来说，在配置股票、基金、私募股权的同时，再配置一些定期理财，比如固定收益类产品、现金管理类产品，可有效分散风险。

理财优先顺序：购置大件商品＞应急基金＞资产增值计划＞节财计划

讲究资产配置

家庭稳定阶段-35~55岁

到了这个阶段，已经经历过职场和事业的各种历练，事业大多也有了一定的积累，家庭支出也不少，不仅是生活上的支出，还有孩子教育的费用。

不过，比起前一阶段来，该阶段的家庭在收入上会有明显提升，财务上也具备了一定的经济基础，有了成熟的投资理念和消费观念。同时，子女教育、父母赡养乃至自身健康管理等各问题也开始接踵而至。

这一阶段的理财重点，需要在保障日常开销的基础上，选择多元化的资产配置方式以获得更多收益，实现财富的快速增值。

因此，在这个阶段，应严格控制风险，在进取型投资方面，如股票、期货等可以少量投入，同时加大稳健型投资部分，重点考虑中长期理财需求，而不是单纯追求短期收益，以满足子女的教育需求。另外，家庭资金的10%应作为紧急备用金。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金

稳健规划

退休阶段-60岁前后

这个时期的人生阶段基本定型，人生所设立的各种目标已成定局。该阶段人生理财方法已经比较单一，更加以安全为主。储蓄一些备用应急资金，以备不时之需。

此阶段最大的开支可能是医疗费，因此应未雨绸缪，同时如果还有理财规划，最好不要进行风险大、周期长的投资。资金的安全性是首要考虑的因素，这是晚年生活质量最重要的保障。

具体来说，处于该阶段，理财应以稳健、保值为理财目的，将风险性投资降到最低，比如10%的投资比例。另外，前期的财富积累在此阶段已完全显现，除了可继续配置一些稳健型产品外，也可直接用来享受生活。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划

人出生的环境自己无法选择，但财富的积累，投资理财的行为，是可以选择的，想要晋升财富阶层，就要在人生的不同阶段，懂得经营规划，具有理财意识，合理配置资产，在坎坷风雨中，不断积累财富，在不同的阶段成为自己的“人生赢家”。

投资理财本身，具有极为专业的特点，在人生不同的阶段，每个人的处境不同，需根据不同人的情况，采取不同的投资组合，才能最大限度的发挥财富的价值。个人的学识和眼界有限，通过专业机构和专业人士，能更好的帮助个人把握财富情况，定制专属的投资规划，从而带来可观的收益。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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