全球观天下！同样是养老理财，养老目标基金和银行养老理财，哪个更值得买？

来源：希财课堂 2022-08-08 18:46:22

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养老理财是一种相对比较稳健的理财方式。不过，养老理财只是一类理财的统称，它还可以分为不同的类型，比如基金系的养老目标基金和银行系的养老理财。那么，这两种养老理财哪个更值得买呢？

养老目标基金和银行养老理财哪个更值得买？

(资料图)

要看哪种理财产品更值得买，主要就是看哪种理财产品的优势更大。

首先，从稳健性来看，银行养老理财毫无疑问要比养老目标基金更有优势。银行养老理财的投资方向以固收类的资产为主，比如债券、存款等，而固收类资产本身就有相对稳健的利息收益。

而养老目标基金的投资对象则是其他的基金。这里的基金不仅包括了相对稳健的债券基金，也包括了风险较高的股票基金。正因如此，养老目标基金的收益并不是非常稳定，有些甚至还不如债券基金稳定。

在风险等级上，银行养老理财大多都是R2级的，也就是中低风险的，最高也只有R3，即中风险。而养老目标基金则以中高风险为主，风险明显要更大。

所以，如果是追求稳健，银行养老理财就更值得买。

其次，从收益的高低来看，养老目标基金可能稍微有优势一些，但也并非绝对。养老目标基金在收益上的优势在于，它能有机会取得比较高的收益。

比如一只成立超过3年的养老目标基金，累计收益率超过了60%，这就意味着平均每年的收益率超过了20%。而银行养老理财的业绩基准一般在5%—8%之间，最高都没有超过10%的。

不过，每年能有20%的收益率的养老目标基金，那已经算是同类产品中的佼佼者，而大多数养老目标基金的平均年收益率都没超过5%，甚至还有小部分是亏的。可见，银行养老理财的收益率仍然可以比大多数的养老目标基金高，算是比上不足比下有余。

所以，如果希望能获得较高的收益，养老目标基金就更值得买。如果只想能相对稳定地获得一个高于平均收益率的收益，那就是银行养老理财更值得买。

再次，从灵活性上看，养老目标基金的优势就比较明显了。灵活性主要就是看买卖是否方便、可选择的产品是否多样化等等。

银行养老理财都是有固定期限的封闭式理财，并且期限都是不少于5年的，一旦发行期结束就不能再买，没到期之前一般也不能卖，显然不是很灵活。

而养老目标基金既有定期开放申购赎回的，又有灵活申购赎回的，即便是定期开放的，期限也是以一年或半年为主，相对较短，灵活性明显更好一些。

另外，银行养老理财的数量也比较少，同质化较强，也就没有多少可选择的余地。而养老目标基金不仅数量更多，而且不同的基金也有各自的特色，可以让投资者根据自身的需求选择合适自己的产品。

总而言之，这两种养老理财各有各的优势，哪个更值得买，还是要看个人的侧重点是什么。